Cos’è una polizza caso vita ed a chi è destinata? Quali sono le sue caratteristiche principali ed in cosa differisce dalle altre assicurazioni sulla vita?
Indice dei Contenuti
L’assicurazione caso vita: cos’è
La polizza caso vita, comunemente conosciuta anche come assicurazione sulla vita, è una polizza assicurativa che garantisce il riconoscimento di un capitale o di una rendita percepita con cadenze fisse, nel solo caso in cui il sottoscrittore sia vivo alla scadenza prefissata (non può quindi essere riscossa da eventuali eredi).
Per semplificare potremmo affermare quindi che l’assicurazione caso vita è l’esatto opposto dell’assicurazione caso morte, dove il premio viene riconosciuto invece in caso di decesso del sottoscrittore.
In pratica sottoscrivere una polizza vita caso vita significa investire una cifra che verrà restituita (secondo le rivalutazioni sottoscritte e gli interessi maturati) alla scadenza della polizza stessa.
Questo tipo di assicurazione è vantaggiosa per chi desidera avere una rendita garantita o un capitale a disposizione da utilizzare in caso di necessità o ancora per chi vuole avere una rendita in grado di integrare il reddito percepito (nel caso più frequente l’assegno pensionistico).
Ciò rende l‘assicurazione caso vita un prodotto adatto a tutte e fasce di età, compresi i giovani che si affacciano per la prima volta al mondo del lavoro o che hanno iniziato da poco la propria carriera professionale.
In questi casi la polizza caso vita costituisce una sorta di pensione integrativa, sempre più necessaria vista l’incertezza del futuro pensionistico per i lavoratori più giovani.
La polizza caso vita ha infatti una durata molto variabile, che a seconda della tipologia scelta, può essere pari ad un periodo piuttosto breve (dai cinque ai dieci anni) fino alle tipologie di durata maggiore (anche superiore ai trent’anni).
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I diversi tipi di polizza caso vita
Ogni prodotto assicurativo di polizza caso vita differisce almeno in parte rispetto a quelli offerti dalle altre compagnie assicurative.
In linea di massima esistono però tre macro tipologie, che si differenziano in base alla modalità di restituzione del capitale investito dal sottoscrittore.
La prima tipologia di assicurazione sulla vita è quella con il cosiddetto “capitale differito”. In questo caso, al termine della durata della polizza il sottoscrittore riceve il capitale investito, rivalutato degli interessi percepiti secondo i tassi e le modalità approvate in fase di sottoscrizione.
Una seconda tipologia di assicurazione è quella che prevede una rendita differita.
In questo caso il sottoscrittore riceve una rendita con scadenze periodiche (ad esempio mensili o annuali) a partire dalla fine del periodo di durata dell’assicurazione stessa.
Esiste inoltre una terza tipologia, detta a rendita immediata, che prevede il versamento del premio stabilito in una soluzione unica, a partire dalla quale il sottoscrittore inizia a ricevere una rendita di durata prestabilita o per tutta la vita, a seconda del tipo di polizza scelta.
Altre caratteristiche delle assicurazioni caso vita
Gli imprevisti della vita possono talvolta portare ad aver bisogno del capitale sottoscritto prima della scadenza della polizza assicurativa.
Alcuni prodotti assicurativi prevedono quindi la possibilità di ricevere in anticipo sulla scadenza prestabilita l’intero capitale o una parte di esso.
A seconda del tipo di prodotto, questo capitale può essere rivalutato. Ne consegue che il sottoscrittore potrebbe non ricevere l’intera quota versata, a causa della decurtazione degli interessi.
Nel caso di richiesta di una sola parte del capitale versato con l’assicurazione caso vita, ci si trova di fronte ad una sorta di prestito, molto più facile da ottenere rispetto ai prodotti finanziari di questo tipo offerti dai canali finanziari tradizionali come banche e finanziarie.
Nel caso del riscatto totale invece, trattandosi di una vera e propria estinzione anticipata della polizza, potrebbero essere previste delle limitazioni temporali, che in molti casi prevedono l’impossibilità di terminare il contratto prima che siano trascorsi tre anni dall’inizio dello stesso (per maggiori informazioni sul riscatto si rimanda a questa scheda).
Le polizze vita prevedono solitamente anche la possibilità di sospendere il versamento delle rate pattuite (nel caso di versamenti del premio in più soluzioni) o di ridurre l’importo delle stesse.
In questo caso la somma riconosciuta al termine del periodo assicurativo potrebbe conoscere delle riduzioni, che verranno calcolate secondo quanto previsto dal contratto.
Le polizze vita, così come tutti i contratti assicurativi, prevedono inoltre la possibilità di recesso anche dopo la sottoscrizione.
Se per qualsiasi motivo l’assicurato avesse cambiato idea sul prodotto (ad esempio dopo aver riflettuto su tutte le caratteristiche dello stesso), può richiedere il recesso con la restituzione di quanto eventualmente già versato, entro trenta giorni dalla sottoscrizione del contratto. Tutte le richieste devono essere indirizzate alla compagnia assicuratrice, con raccomandata A/R. Per eventuali informazioni in merito si invitano gli assicurati o gli interessati a contattare la compagnia assicuratrice.
Quelle elencate in precedenza sono alcune caratteristiche generali comuni alla maggior parte delle polizze assicurative caso vita; tuttavia si rimanda ai contratti ed ai fogli informativi specifici di ogni prodotto per avere tutti i dettagli di quanto offerto da ogni compagnia assicuratrice, in quanto le polizze caso vita potrebbero differire anche significativamente l’una dall’altra.