Le polizze vita rivalutabili

Cosa sono le polizze vita rivalutabili e per quale profilo di assicurato sono consigliate? È possibile chiederne il riscatto anticipato?

Cosa sono le polizze vita rivalutabili

La polizza vita rivalutabile è un particolare tipo di assicurazione sulla vita, che prevede il versamento di un premio periodico (annuo nel caso più tipico ma sono possibili scadenze diverse a seconda del tipo di contratto sottoscritto) che viene versato in un fondo gestione separato della compagnia assicuratrice.

Questo tipo di assicurazione viene definito rivalutabile in quanto il capitale investito è soggetto ad una rivalutazione in base all’andamento delle performance del fondo finanziario.

Le caratteristiche tecniche delle polizze rivalutabili

Il capitale depositato a titolo di polizza vita è soggetto ad una rivalutazione che tiene conto della capitalizzazione composta.

Questo significa che gli interessi vengono calcolati in base al capitale depositato, ma concorrono al calcolo anche gli interessi già maturati nel periodo soggetto al calcolo (ad esempio nell’anno precedente).

In pratica il capitale sul quale vengono calcolati gli interessi aumenta periodicamente in base agli interessi già maturati in precedenza.

Le polizze rivalutabili godono inoltre del consolidamento dei risultati; in estrema sintesi ciò significa che i capitali già acquisiti non sono soggetti a possibili andamenti negativi del fondo di gestione separata, nemmeno nel caso in cui questo fosse in perdita.

Ciò significa che il capitale non è soggetto interamente alle fluttuazioni tipiche dei fondi di investimento ad elevato rischio e che il montante già versato gode di una garanzia. Alla scadenza del contratto, la compagnia assicuratrice si impegna a riconoscere almeno il rendimento minimo garantito in fase di sottoscrizione del contratto, secondo le modalità stabilite da ogni singolo prodotto assicurativo. Attenzione: su questa caratteristica le differenze tra le polizze rivalutabili potrebbero essere significative.

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Per chi sono consigliate le polizze rivalutabili?

Le polizze rivalutabili (previste anche nella forma della polizza mista), sono in genere consigliate ad un profilo di assicurato che non vuole esporsi ai rischi troppo elevati di un prodotto finanziario puro, ma che comunque vuole accantonare una somma per sé o per gli eventuali beneficiari.

La presenza di un rendimento minimo garantito consente di conoscere fin dal momento della sottoscrizione della polizza vita rivalutabile il capitale minimo del quale sarà possibile godere al momento della riscossione.

Come viene erogato il capitale versato?

Sia per le polizze vita rivalutabili di tipo standard, sia per le polizze vita miste rivalutabili, il capitale accumulato nel periodo di validità del contratto può essere erogato secondo due modalità.

La prima forma prevede il versamento da parte della compagnia assicuratrice del capitale maturato in un’unica rata.

La seconda forma prevede invece che esso venga corrisposto con scadenze periodiche, secondo la forma della rendita vitalizia. La scelta dell’una o dell’altra modalità di erogazione dipende dalle necessità del sottoscrittore. La prima è consigliata ad esempio nel caso in cui si presume che la somma possa essere utilizzata in futuro in un’unica soluzione (è il caso tipico dei genitori che accantonano una somma per le necessità future dei figli, come ad esempio l’acquisto di un’abitazione).

La seconda forma è invece solitamente utilizzata da chi vuole un rendimento aggiuntivo per sé o per i propri casi, ad esempio per garantire un introito aggiuntivo costante al coniuge in caso di decesso del sottoscrittore.

È possibile richiedere in anticipo il capitale accumulato?

In linea di principio è possibile richiedere in anticipo il capitale accumulato con un’assicurazione sulla vita rivalutabile.

Tuttavia la richiesta anticipata è solitamente sconsigliata, in quanto il contratto assicurativo potrebbe prevedere delle penali che potrebbero anche compromettere i rendimenti sulla somma investita. Le penali differiscono da compagnia a compagnia, per questo motivo per conoscere i dettagli di ogni prodotto assicurativo si rimanda al contratto sottoscritto o agli specifici fogli informativi.

Le polizze vita rivalutabili
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