Le polizze vita unit linked

Cosa si intende per assicurazione sulla vita unit linked e quali sono le sue caratteristiche? Come viene gestito il capitale investito e quali sono i rischi connessi a questo tipo di prodotto?

Cosa sono le polizze vita unit linked

La polizza vita unit linked è un’assicurazione sulla vita che si caratterizza per una componente tipica degli investimenti finanziari.

Per questo motivo le polizze unit linked vengono spesso classificate negli strumenti misti assicurativi-finanziari. Le polizze unit linked costituiscono una polizza vita in quanto l’assicurato effettua il versamento di premi periodici per tutta la durata della vita, ma il valore del capitale investito è soggetto all’andamento di un fondo interno alla compagnia assicuratrice.

I fondi ed i rischi delle polizze unit linked

Come detto, i premi vengono versati in un fondo interno all’assicurazione (della quale molto spesso porta il nome). A sua volta però il fondo a cui è collegata la polizza può essere connesso ad ulteriori fondi esterni all’assicurazione, come i fondi comuni o i SICAV (fondi comuni di investimento esteri).

Le caratteristiche delle polizze unit linked appena citate fanno comprendere come ci si trovi di fronte ad un vero e proprio prodotto di investimento, soggetto ai rendimenti ed ai rischi che questo tipo di strumento finanziario comporta.

In fase di sottoscrizione, l’assicurato può però decidere la tipologia di rischio che vuole affrontare, optando quindi per prodotti con maggiori o minori possibilità di rischio. Anche per le polizze vita unit linked vale la regola di massima che regola i mercati finanziari: maggiore è il rischio corso e maggiori saranno le possibilità di guadagno.

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Cosa avviene al capitale investito?

In precedenza abbiamo descritto brevemente come viene gestito il premio versato dal sottoscrittore di una polizza unit linked. Vediamo ora nel dettaglio quali sono i passaggi ai quali è sottoposto il capitale dell’assicurato.

1. Dopo la sottoscrizione del contratto, il sottoscrittore versa il premio assicurativo alla compagnia.
2. La compagnia trattiene per sé le quote relative alla gestione della polizza ed alla stipula del contratto.
3. La somma restante viene suddivisa tra gli eventuali fondi interni che compongono il fondo united link scelto dall’assicurato.
4. Le quote vengono quindi versate nei fondi italiani o SICAV, diventandone una parte effettiva, e quindi soggetta agli eventuali guadagni ed alle perdite del fondo o dei fondi in questione.

I passaggi illustrati spiegano come vengano gestiti i premi assicurativi delle polizze unit linked. Ogni passaggio è soggetto a costi di gestione variabili percentualmente in base alla quota investita e all’eventuale tassazione prevista per le rendite finanziarie. Per i dettagli delle quote di gestione e della tassazione si rimanda ai contratti sottoscritti o ai fogli analitici di ogni prodotto assicurativo di questo tipo.

È possibile recedere da una polizza unit linked?

Di norma, è possibile recedere da una polizza unit linked dopo il pagamento di una penale, che nella maggior parte dei casi è inferiore rispetto a quelle previste per altre tipologie di polizze vita. Di norma l’investimento in una polizza unit linked è consigliato per un periodo superiore ai dieci anni, fattore che potrebbe rendere plausibile la necessità di uscita dal fondo, per recuperare in caso di necessità la propria quota investita (al netto delle eventuali perdite del fondo e delle trattenute di gestione).