Miglior fondo pensione

I fondi pensione rappresentano un ottimo strumento di risparmio per garantirsi un futuro più sereno, ma come si fa a trovare il miglior fondo pensione?

Ognuno ha esigenze diverse e gestisce i propri risparmi in base alle spese e ai bisogni personali e della propria famiglia. Pensare di dover mettere da parte del denaro mensilmente o annualmente per il fondo pensione potrebbe essere scoraggiante per alcuni, ma proprio per questo i fondi pensione offrono prodotti personalizzabili che si adattano alle diverse esigenze.

Nonostante la maggior parte dei fondi pensione offrano condizioni simili, alcuni istituti e compagnie di risparmio propongono condizioni e caratteristiche aggiuntive che li rendono più (o meno) convenienti di altri.

Ma allora come scegliere il miglior fondo pensione tra i tantissimi prodotti presenti sul mercato? Ecco alcuni consigli utili per fare la scelta giusta.

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I fattori da considerare nella scelta

Per trovare il fondo pensione migliore per le proprie esigenze bisogna fare molta attenzione alle condizioni proposte e alle esigenze personali.

Oggi sono tantissime le tipologie di fondi pensioni a cui è possibile iscriversi, ma per trovare la soluzione giusta bisogna pensare prima di tutto a ciò che si vuole fare con il fondo pensione.

Tra le variabili da considerare nella scelta del miglior fondo pensione complementare bisogna valutare:

• Orizzonte temporale;
• Propensione al rischio;
• Rendimenti;
• Flessibilità;
• Costi;
• Possibilità di riscattare anticipatamente il premio e con quali condizioni.

Orizzonte temporale

L’orizzonte temporale indica la durata dell’investimento, e in questo caso rappresenta il periodo di tempo che si ha a disposizione prima di raggiungere l’età pensionabile in cui si potrà riscattare il premio maturato.

In genere, per orizzonti temporali più lunghi la compagnia assicurativa o l’istituto bancario propone un investimento in comparti più dinamici, con rischi più elevati ma con rendimenti più alti.  

Propensione al rischio

Ogni compagnia assicurativa e istituto di credito, prima di proporre una strategia di investimento, effettua una valutazione della propensione al rischio.

Se dalle domande effettuate si evince che il soggetto ha una propensione al rischio molto bassa, verrà proposta una soluzione meno rischiosa ma con rendimenti più bassi.

Sarà la compagnia assicurativa, o l’istituto bancario, a proporre il comparto in cui investire, se azionario, bilanciato, obbligazionario o garantito.

Rendimenti

I rendimenti passati dei fondi non sono sempre un dato indicativo per capire se il fondo in questione sta andando bene o meno perché la situazione è molto mutevole da un anno all’altro.

Tuttavia, ci sono alcune compagnie assicurative che pubblicano i dati sui rendimenti un po’ per chiarezza e un po’ per attirare nuovi investitori.

Comparare le varie percentuali di rendimento registrate negli anni precedenti può essere utile a capire quanto sia affidabile un fondo, ma non è un dato a cui fare troppo affidamento per i motivi sopra citati.

Flessibilità

Oggi la maggior parte dei fondi pensione complementare offrono un’elevata flessibilità, sia per quanto riguarda la modifica dell’importo da versare che per le modalità di versamento.

In questo caso, conoscere in che modo si può modificare il versamento periodico o se è prevista la possibilità di mettere in pausa i versamenti è un fattore molto importante per chi cerca un fondo gestibile in piena autonomia e senza particolari obblighi.

Costi

Anche i fondi pensione a volte prevedono dei costi. Si tratta, infatti, di uno dei fattori più importanti per individuare i migliori fondi pensione e trovare quello a cui aderire.

Il costo del fondo pensione in genere è una percentuale su quello che si è versato durante l’anno, ma detta percentuale varia da istituto a istituto e da una compagnia assicurativa ad un’altra. Per questo è importante richiedere un preventivo prima di sottoscrivere il fondo.

Possibilità di riscattare anticipatamente il premio e con quali condizioni

Così come la modifica degli importi da versare, i fondi pensione prevedono anche la possibilità di riscattare anticipatamente il premio, o almeno una parte, prima dell’arrivo dell’età pensionabile.

In genere, per poter richiedere una parte della pensione integrativa è richiesto un periodo minimo di permanenza al fondo, che per la maggior parte degli istituti e delle compagnie assicurative è di 8 anni, ma in rari casi può essere anche di un tempo inferiore.

La richiesta dell’anticipo del fondo pensione è, però, prevista solamente in alcuni casi, tra cui gravi problemi di salute o l’acquisto o ristrutturazione della prima casa.

L’anticipo del premio prevede una tassazione e un costo, consultabili nelle condizioni generali del fondo, e può arrivare fino ad un massimo del 75% dell’intero importo spettante.

Considerazioni finali per scegliere il miglior fondo pensione

Per trovare il miglior fondo pensione è quindi importante:

• Valutare le condizioni previste;
• Richiedere un preventivo;
• Stabilire la propria propensione al rischio.

Le condizioni e i costi dei fondi pensione non sempre sono descritti in modo chiaro nei siti web delle compagnie assicurative o degli istituti di credito, di conseguenza è consigliabile richiedere un appuntamento o chiamare un consulente per richiedere tutti i dettagli.

Molto utile è anche affidarsi ai comparatori di fondi pensione che effettuano un confronto tra i vari prodotti in base al costo, alla flessibilità e ai servizi accessori offerti.